2023年1月迎来商业养老金值得买吗？个人养老金和商业养老金区别在哪
年终岁尾，有关养老金的好消息不断。
个人养老金在11底落地，36个地区可以在23家银行开立个人养老金账户；福建2022年新增加退休人员的养老金重算补发工作在12月底之前完成，退休人员将会收到补发的养老金1000元左右；浙江省作为最后一个公布2022年养老金计发基数的省份，也算是给当地退休人员吃下了一颗“定心发”，虽然没有明确重算补发金额什么时候到账，但也能让浙江退休人员在即将到来的2023年春节过个安心年，有个好期待；宁波、杭州、上海、广州等地会很快给退休人员发放过节费，比如宁波标准是1200元，杭州是2000元。
现在，又有一个养老金好消息传来，2023年1月1日开始，商业养老金试点落地。
根据银保监会发布的《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，10个省市率先开展商业养老金业务试点，参与试点的养老保险公司有4家，试点期限暂定1年。
10个省市分别为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等。4家保险公司分别为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司。
关于商业养老金，下面讲点有用的干货，内容包括四个方面。
第一，什么是商业养老金；第二商业养老金的六大特点；第三，商业养老金与个人养老金区别；第四，商业养老金是否值得购买。
01、什么是商业养老金？
商业养老金，顾名思义，商业+养老金，商业化运行的养老金，它与个人养老金一样，同属于第三支柱养老保险的组成部分，是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，依托保险经营规则，向用户提供提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。
在我国养老金三大支柱中，基本养老保险基金是第一支柱，由政府主导，具有普惠性质、普遍保障，此外，还有由中央财政拨款形成的国家社会保障储备基金，即全国社会保障基金，作为第一支柱的重要补充；第二支柱以职业群体缴费形成，包括职业年金和企业年金；第三支柱由个人缴费和购买形成，包括个人储蓄商业养老保险和目标日期基金。个人养老金和商业养老金均属于第三支柱养老保险。
02、商业养老金的六大特点
第一，账户与产品相结合。参加人员在4家保险公司中选择一家保险公司投资商业养老金，保险公司为个人建立信息管理账户，提供商业养老金产品，由参加人员选择何种投资产品，并在退休时领取商业养老金。
第二，双账户组合。建立锁定养老账户和持续养老账户的双账户组合，这样做的目的是兼顾个人不同年龄段对于投资的双重需要。
第三，以积累养老金为主。养老金主要还是为养老服务，商业养老金积累得越多，今后养老就越有保障。此外，商业养老金还有附加设计，可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。
第四，低风险。任何一种投资，没有绝对的零风险，同样，商业养老金投资时，依然也会存在风险，但是风险很低。
第五，多种领取方式。领取商业养老金可供选择的方式有定额分期、定期分期、长期（终身）年金化领取等，参加人员选择余地较大，可以根据自己的实际情况进行选择。
第六，享受专业养老规划服务。懂得专业理财知识，固然是好事，但现实中，真正懂得理财知识的人不是很多，参加商业养老金，能弥补个人专业理财知识的匮乏，不懂理财知识也能赚钱，保险公司提供的专业化服务包括收支测算、需求分析、资产配置等，协助参加人管理好养老风险。
03、商业养老金与个人养老金区别
商业养老金与个人养老金，既有联系，又有区别，二者均为养老金的第三支柱，下面主要说说二者的区别是什么，主要表现在三个方面。
第一，性质不同。个人养老金本质上是具有补充功能的养老保险制度，政府支持，个人自愿参加，市场化运作。商业养老金本质上属于养老金融服务，由养老保险公司提供账户管理到领取的一站式服务。
第二，享受的税收优惠不同。个人养老金在缴费阶段、投资收益阶段和领取阶段均有个税优惠，缴费阶段有1.2万元的限额扣除，收益阶段暂不交税；领取阶段享受3%的低税率。商业养老金没有个税优惠政策，需要按照个税法的规定缴纳个税。
第三，参加人员范围不同。个人养老金参加人员范围包括在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。商业养老金对参加人员是否参加基本养老保险不做限制，凡是年满18周岁的个人，均可与养老保险公司签订商业养老金业务合同，通过商业养老金账户长期积累养老金。
第四，理财产品范围不同。个人养老金资金账户可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。商业养老金客户只能购买养老保险公司提供的养老金理财产品。
04、商业养老金是否值得购买？
推出商业养老金，10省市先行试点，并没有一下子铺开，如果试点效果好，全国范围内落地就会是水到渠成的事情，如果试点效果不好，总结经验教训后，进一步优化商业养老金的相关政策，全国范围铺开的时间可能会稍晚一些。
商业养老金实质上属于投资理财，只不过这种投资理财是个人通过专业的保险公司来实现的，在投资过程中，保险公司会提供账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务，这样就会大大减轻个人理财压力，无论个人是否有专业的理财知识，只要年满18周岁，都可以通过商业养老金来理财。
俗话说，你不理财，财不理你。作为一种专业的商业养老金，其未来投资收益虽然不是百分百明朗，但投资风险低的特点，还是会让参加人有所期待。在没有更好投资渠道情况下，为了自己未来的养老生活，给自己多一些养老保障，商业养老金应该是不错的选择。
千人千面，因人而异，每个人都要为自己的养老负责，尽管每个人在规划养老的道路上选择不同，但最终还是殊途同归，商业养老金不一定适合所有层次的消费者，但一定会有适合的消费者。
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